भारतीय बैंकिंग : चुनौतियां और अवसर,

बैंक (Bank) उस वित्तीय संस्था को कहते हैं जो जनता से धनराशि जमा करने तथा जनता को ऋण देने का काम करती है। लोग अपनी अपनी बचत राशि को सुरक्षा की दृष्टि से अथवा ब्याज कमाने के हेतु इन संस्थाओं में जमा करते और आवश्यकतानुसार समय समय पर निकालते रहते हैं। बैंक इस प्रकार जमा से प्राप्त राशि को व्यापारियों एवं व्यवसायियों को ऋण देकर ब्याज कमाते हैं। आर्थिक आयोजन के वर्तमान युग में कृषि, उद्योग एवं व्यापार के विकास के लिए बैंक एवं बैंकिंग व्यवस्था एक अनिवार्य आवश्यकता मानी जाती है। राशि जमा रखने तथा ऋण प्रदान करने के अतिरिक्त बैंक अन्य काम भी करते हैं जैसे, सुरक्षा के लिए लोगों से उनके आभूषणादि बहुमूल्य वस्तुएँ जमा रखना, अपने ग्राहकों के लिए उनके चेकों का संग्रहण करना, व्यापारिक बिलों की कटौती करना, एजेंसी का काम करना, गुप्त रीति से ग्राहकों की आर्थिक स्थिति की जानकारी लेना देना। अत: बैंक केवल मुद्रा का लेन देन ही नहीं करते वरन् साख का व्यवहार भी करते हैं। इसीलिए बैंक को साख का सृजनकर्ता भी कहा जाता है। बैंक देश की बिखरी और निठल्ली संपत्ति को केंद्रित करके देश में उत्पादन के कार्यों में लगाते हैं जिससे पूँजी निर्माण को प्रोत्साहन मिलता है और उत्पादन की प्रगति में सहायता मिलती है।

भारतीय बैंकिग कंपनी कानून, 1949 के अंतर्गत बैंक की परिभाषा निम्न शब्दों में दी गई हैं :

ऋण देना और विनियोग के लिए सामान्य जनता से राशि जमा करना तथा चेकों, ड्राफ्टों तथा आदेशों द्वारा माँगने पर उस राशि का भुगतान करना बैंकिंग व्यवसाय कहलाता है और इस व्यवसाय को करनेवाली संस्था बैंक कहलाती है।

एक ही बैंक के लिए व्यापार, वाणिज्य, उद्योग तथा कृषि की समुचित वित्तव्यवस्था करना असंभव नहीं तो कठिन अवश्य होता है। अतएव विशिष्ट कार्यों के लिए अलग अलग बैंक स्थापित किए जाते हैं जैसे व्यापारिक बैंक, कृषि बैंक, औद्योगिक बैंक, विदेशी विनिमय बैंक तथा बचत बैंक। इन सब प्रकार के बैंकों को नियमपूर्वक चलाने तथा उनमें पारस्परिक तालमेल बनाए रखने के लिए केंद्रीय बैंक होता है जो देश भर की बैंकिंग व्यवस्था का संचालन करता है।

बैंकों के प्रकार -

बैंकों की गतिविधियों खुदरा बैंकिंग (retail banking) में, व्यक्तियों और छोटे व्यवसायों से सीधेनिपटने में, व्यापार बैंकिंग (business banking) मध्य तक बाजार में कारोबार करने के लिए सेवाएं प्रदान करने, कॉर्पोरेट बैंकिंग, निर्देशित बड़े व्यावसायिक संस्थाओं में निजी बैंकिंग (private banking) उच्च निवल मूल्य के लिए धन प्रबंधन सेवाएं प्रदान व्यक्तियों और परिवारों; और निवेश बैंकिंग, (investment banking)वित्तीय बाजारों (financial markets) पर संबंधित गतिविधियों के लिए विभाजित किया जा सकता हैअधिकांश बैंकों लाभ-, निजी उद्यम कर रहे हैं। हालांकि, कुछ सरकार द्वारा, स्वामित्व में हैं या गैर लाभ कर रहे हैं।

सेंट्रल बैंक (Central bank) सामान्यतह सरकार के स्वामित्व वाले बैंक हैं जो प्रायः अर्ध के -विनियामक जिम्मेदारियों को पुरा करते है जैसे वाणिज्यिक बैंकों का पर्यवेक्षण या नकद या ब्याज दर (interest rate) को नियंत्रित करना वे आमतौर पर बैंकिंग प्रणाली को तरलता प्रदान करते हैं और एक संकट की घड़ी में ऋणदाता अंतिम उपाय के (Lender of last resort) के रूप में कार्य करते हैं!

खुदरा बैंकों के प्रकार

• वाणिज्यिक बैंक (Commercial bank): शब्द एक सामान्य बैंक के लिए एक निवेश बैंक से यह भेद करने के लिए इस्तेमाल किया।गहरे अवसाद (Great Depression) के बाद यु एस कांग्रेस ने चाहा की बैंक केवल बैंकिंग के कार्य में ही व्यस्त रहे, जबकि निवेश बैंक पूंजी बाजार (capital market) गतिविधियों तक सिमित थे तब से दोनों को अधिक समय तक अलग स्वामित्व में नही रखना है, कुछ "वाणिज्यिक बैंक"शब्द का उपयोग एक बैंक या बैंक के एक खंड के सन्दर्भ में करते हैं जो अधिकांशतः निगमों या बड़े कारोबारों में से ज्यादातर के साथ जमा और कर्जसंबंधित है
• समुदाय बैंक (Community Bank):स्थानीय संचालित वित्तीय संस्थाओं जो कर्मचारियों को अपने ग्राहकों और भागीदारों की सेवा के लिए निर्णय बनाने के लिए सक्षम है
• सामुदायिक विकास बैंक (Community development bank) :विनियमित बैंक जो कम सेवा वाले बाज़ार या आबादी को वित्तीय सेवाओं और ऋण प्रदान करता है
• डाक बचत बैंक (Postal savings bank): बचत बैंकों राष्ट्रीय डाक प्रणालियों के साथ जुड़े.
• निजी बैंक (Private bank)s: उच्च निवल मूल्य व्यक्तियों की संपत्तियों का प्रबंधन.
• अपतटीय बैंक (Offshore bank): कम कराधान और विनियमन के क्षेत्राधिकार में केंद्रित बैंक कई विदेशी बैंकों आवश्यक रूप से निजी बैंक रहे हैं।
• बचत बैंक (Savings bank): यूरोप में, बचत बैंक की जड़े 18 वीं 19 वीं शताब्दी में थी उनका मूल उद्देश्य जनसंख्या के सभी स्तर के लिए सुगम बचत उत्पादों को उपलब्ध कराने के लिए गया थाकुछ देशों में, बचत बैंक सार्वजनिक पहल पर बनाया गया थाजबकि अन्य जगह पर सामाजिक रूप से प्रतिबद्ध व्यक्तियों को आवश्यक बुनियादी ढांचे के निर्माण किया आजकल, यूरोपीय बचत बैंक खुदरा बैंकिंग के भुगतान पर अपना ध्यान केंद्रित रखा है : व्यक्तियों या छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों के लिए भुगतान, बचत उत्पाद, ऋण और बिमा इस खुदरा ध्यान के अलावा, वे अपने विकेन्द्रीकृत वितरण नेटवर्क के द्वारा वाणिज्यिक बैंकों से भिन्न हैं, स्थानीय और क्षेत्रीय पहुच प्रदान कर और व्यवसाय और समाज के लिए सामाजिक दृष्टि से जिम्मेदार दृष्टिकोण से प्रदान करते हैं!
• इमारत समाजों (Building societies) और Landesbank (Landesbank)s: खुदरा बैंकिंग आचरण.
• नैतिक बैंक (Ethical bank) : वो बैंक जो सभी संचालनों में पारदर्शिता को प्राथमिकता देते हैं और केवल सामाजिक-जिम्मेदार निवेश करने पर विचार करते हैं!
• इस्लामी बैंक (Islamic bank) वह बैंक हैं जो कि इस्लामी सिद्धांतों के अनुसार चलते हैं!

निवेश बैंकों के प्रकार

• निवेश बैंक (Investment bank) "हस्ताक्षर (underwrite)"(बिक्री की गारंटी) शेयर और बांड, उनके अपने खातों के लिए व्यापार, बाज़ार निर्माण, अउर विलय और अधिग्रहण जैसे पूंजी बाजार (capital market) गतिविधियों के लिए निगमों को सलाह देते हैं!
• व्यापारी बैंक (Merchant bank) परंपरागत व्यापार वित्त पोषण में लगे हुए बैंक थे। फ़िर भी, आधुनिक परिभाषा उन बैंक को संदर्भित करती है जो फिर्मो को शेयरों के बजाए ऋण पूँजी प्रदान करती है उद्यम पूंजी फर्म (venture capital firm) के विपरीत, वे नई कंपनियों में निवेश करने के लिए नहीं करते हैं!

दोनों संयुक्त

• सार्वभौमिक बैंक (Universal bank) अति सामान्य रूप से वित्तीय सेवाओं (financial services) कम्पनी के रूप में जाना गया, इन कई गतिविधियों में संलग्न हैंउदाहरण के लिए, पहला बैंक (First Bank) (एक बहुत बड़े बैंक) वाणिज्यिक और खुदरा ऋण में शामिल है, अउर इसके कर में सहायक अन्य देशों के ग्राहकों के लिए अपतटीय बैंकिंग सेवाओं की पेशकश करते हैं! अन्य बड़े वित्तीय संस्थानों इसी प्रकार विविधतापूर्ण हैं और कई गतिविधियों में संलग्न हैं! यूरोप और एशिया में, बड़े बैंक बहुत वर्गीकृत समूहों में हैं जो अन्य सेवाओं के अलावा बीमा भी वितरित करते हैं, इस प्रकार bancassurance (bancassurance) शब्द को बैंक में बीमा उत्पादों की बिक्री का वर्णन करने के लिए प्रयोग किया जाता हैयह शब्द "banque या बैंक" का एक संयोजन और "आश्वासन"कहता है की बैंकिंग और बीमा दोनों ही एक ही निगम इकाई द्वारा प्रदान की जाती हैं!

बैंकों के अन्य प्रकार

इस्लामी बैंकिंग

• इस्लामी बैंक (Islamic bank)s इस्लामी कानून (Islamic law).की अवधारणाओं का पालन करते हैं इस्लामी बैंकिंग जो इस्लामी सिद्धांत पर आधारित हैं आस पास कई अच्छी तरह से स्थापित की गई अवधारणाओं घूमती हैहलाकि ब्याज की अवधारणा इस्लाम में मना किया है। सभी बैंकिंग गतिविधियों को ब्याज से बचने चाहिए.ब्याज के बजाय, बैंक ग्राहकों तक फैली (वृद्धि) और वित्त पोषण सुविधाओं पर फीस पर लाभ अर्जित करता है!

बैंकिंग उद्योग विस्तृत और ध्यान केंद्रित नियामकों के साथ एक उच्च विनियमित उद्योग है।FDIC के साथ सभी बैंक - बीमित जमा के पास एक नियामक के रूप में FDIC है, जांच के लिए, फेडरल रिजर्व संघीय नियामक सदस्यीय राज्य बैंक के लिए प्राथमिक संघीय नियामक : मुद्रा के नियंता के कार्यालय राष्ट्रीय बैंकों के लिए संघीय नियामक;और बचत पर्यवेक्षण कार्यालय या ओ टी एस बचत के लिए प्राथमिक संघीय नियामक हैराज्य गैर सदस्य बैंक इन राज्य एजेंसियों द्वारा और साथ ही फ्दिक के द्वारा जांच किए जांच किए जाते हैं राष्ट्रीय बैंकों को एक प्राथमिक नियामक ने OCC है। प्रत्येक नियामक एजेंसी के पास अपने नियमो और विनियमों का सेट है जिसे बैंक और thrifts पालन अवश्य करना चाहिए जो करना है!

तीव्र प्रतिस्पर्धा

भारतीय रिजर्व बैंक और भारत सरकार ने भारतीय बैंकिंग उद्योग को विदेशी बैंकों और निजी क्षेत्र के बैंकों के प्रतिभागियों के लिए खुला छोड़ रखा है! विदेशी बैंकों को भी भारत में अपनी दुकान स्थापित करने की अनुमति दी गई है! इस क्षेत्र में बहुत सारे लोग और संगठन जैसे विदेशी बैंक, प्राइवेट बैंक और कई अन्य गैर सरकरी वित्तीय संस्थाएं इस क्षेत्र में प्रवेश कर चुकी हैं और अपनी बैंकिग गतिविधियों को अंजाम दे रही हैं! गला काट प्रतिस्पर्धा बैंकों के समक्ष अनेक चुनौतियों को प्रस्तुत की हैं और इसी का परिणाम है कि बैंक अपने ग्राहकों को अनेक सुविधाएँ उपलब्ध करा रहे हैं! इसके अलावा अनेक ऐसी ग्राहक सुविधा से जुड़े नीतियों का प्रतिपादन कर रही हैं!

गोपनीयता और सुरक्षा

ई बैंकिंग क्षेत्र में कई ऐसे तथ्य हैं जिसकी वजह से सुरक्षा संकट की स्थिति पैदा हो सकती है.

• लिक्विडिटी, बाजार जोखिम,
• ब्याज दर से सम्बंधित जोखिम 
• कानूनी जोखिम 
• उधार जोखिम

बैंकिंग उद्योग में सुनहरे अवसर

• बढ़ती हुई अर्थव्यवस्था 
• बैंकिंग क्षेत्र में की जा रही लापरवाही  
• ग्राहक की उधारी दर में वृद्धि  
• बैंकों की संख्या में वृद्धि 
• पैसे की आपूर्ति में वृद्धि 
• सरकार द्वारा निर्धारित ऋण दरों में कमी 
• ग्राहकों के खाते में शेष राशि की चेकिंग
• ग्राहकों के खातों को अद्यतित करना

फेडरल वित्तीय संस्थाओं परीक्षा परिषद (FFIEC) 1979 में एक औपचारिक अंतरकालीन निकाय है जो वर्णित सामान सिद्धांतों, मानक और वित्तीय संस्थानों के संघीय परीक्षा के लिए रिपोर्ट रूपों से सशकत के लिए स्थापित किया गया हालाकि ऍफ़ ऍफ़ आई ई सी एजेंसियों के बीच एक व्यापक मात्रा की विनियामक निरंतरता के रूप में परिणत हुआ है, नियम और विनियम लगातार बदल रहे हैं! नियमों को बदलने के अलावा, इस उद्योग में परिवर्तन के स्थिरीकरण के लिए परिवर्तन ने फेडरल रिजर्व, FDIC, ओ टी एस और OCC के भीतर का नेतृत्व किया हैकार्यालय बंद हो गए हैं, पर्यवेक्षी क्षेत्रों में विलय है, कर्मचारी स्तर कम हो गया है और बजट में कटौती की गई है शेष नियामक एक बढे हुए बोझ और अधिक प्रति नियामक के साथ बढ़ा है जब बैंक विनियामक वातावरण में बदलाव के साथ संघर्ष करते हैं, नियामक अपने कार्य भार को प्रभावी रूप से अपने बैंकों को विनियमित करने के लिए संघर्ष करते हैं इन परिवर्तनों का प्रभाव यह है की बैंक नियामकों से मूल्यांकित कम हाथों को प्राप्त कर रही हैं, प्रत्येक संस्थान के साथ कम व्यतीत समय और अधिक समस्याओं की दरारों के माध्यम से फिसल के लिए, संभावित संयुक्त बैंक असफलता पुरे यु के में बदलता आर्थिक परिवेश का बैंकों और कम खर्च पर एक महत्वपूर्ण प्रभाव रहा है क्योंकि वे अपने ब्याज डर के विस्तार को ऋण पर कम डर पर सामना करने के लिए प्रभावी प्रबंधित करते हैं, जमा राशियों के लिए प्रतियोगिता की दर और आम बाजार में परिवर्तन और आर्थिक लचीलेपन के लिए उद्योग प्रवृत्तियोंयह बैंकों के लिए प्रभावी रूप से हाल ही में बाजार के साथ अपने आर्थिक विकास की रणनीति तय करने के लिए एक चुनौती रहा है। एक बढ़ती ब्याज दर परिवेश को वित्तीय संस्थाओं में मदद करने के लिए, लग सकता है लेकिन परिवर्तन के प्रभाव उपभोक्ताओं और व्यापारों पर पूर्वानुमान नहीं है और बैंकों के लिए चुनौती और विकसित करने के लिए प्रभावी रूप से प्रबंधित प्रसार को अपने शेयरधारकों के लिए एक वापसी उत्पन्न करने के लिए बनी हुई है।

बैंकिंग उद्योग की बढ़ती लाभ के लिए मुख्य बाधा बढती नियामक बोझ, सरकारी नए नियामक और गैर पारंपरिक वित्तीय संस्थानों की बढती प्रतियोगिता है!

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